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徐捷:用科技創新開啟跨境支付新時代

2018-01-11 16:20:47 和訊名家 

  GPI(GLOBAL PAYMENT INNOVATION)是由SWIFT組織牽頭發起的全球支付創新項目,該項目通過引入雲儲存、區塊鏈等先進技術,對傳統的支付結算模式進行重大變革,目前已被全球國際化大銀行普遍采用,在中國的推進速度也很快。目前,全球共有120家銀行加入GPI,支付金額占全球支付總量的75%。

  前不久召開的中國共產黨第十九次全國代表大會,為新時代金融工作特別是銀行工作提供了行動指南。十九大報告指出,“要拓展對外貿易,培育貿易新業態新模式,推進貿易強國建設”。按照這一發展路徑,銀行的跨境支付結算業務將獲得巨大的發展空間。銀行開展跨境支付結算業務有機遇、有動力、也有挑戰。

  就機遇而言,一方面,隨著對外貿易和跨境投資的加速發展,“一帶一路”倡議的穩步推進,“走出去”企業的跨境收付需求將持續增長;另一方面,隨著人民生活水平的提高,出境旅遊、留學消費的需求也會日益增長,為跨境支付業務提供了更大的舞臺。就動力而言,隨著利率市場化進程的加快、互聯網金融的不斷發展,尋找新的業務模式和增長點成為銀行業的共同訴求。鑒於跨境匯款已占據整個國際結算份額的85%,其將成為具有巨大潛力的藍海市場。做優跨境支付結算業務,有助於銀行提升批量獲客能力、維護客群穩定。就挑戰而言,隨著金融脫媒的日益加劇,作為銀行傳統業務的跨境支付結算也面臨著前所未有的嚴峻形勢。特別是互聯網公司憑借自身的科技和平臺優勢,迅速搶占了第三方支付市場,並在逐步蠶食跨境支付,尤其是個人跨境支付領域。據埃哲森咨詢公司發布的報告,每年企業用戶通過銀行進行的跨境支付規模在22萬億—27萬億美元之間。相比個人跨境支付,企業用戶仍是跨境支付的主力軍,占全球銀行跨境支付總額的90%。問題是,通過銀行進行的企業跨境支付正在以每年2%—3%的速度遞減,與經濟全球化背景下高速發展的對外貿易和跨境投資趨勢形成背離。這表明,銀行在跨境支付領域對企業用戶的吸引力在逐漸減弱。銀行要想在這場激烈的競爭中守住城池、穩住陣腳,必須圍繞客戶需求、加快科技創新、提升服務能力。

  從行業痛點挖掘客戶需求

  隨著全球化水平的不斷提升,中國企業對外貿易與投資活動日益頻繁,跨境支付成為與國際化企業息息相關的支付方式。但由於代理銀行每天需要安全處理數百萬筆跨境支付業務,中間環節繁雜、時間周期長,因而很難事先明確告訴客戶要經過多少環節、需要支付多少手續費,再加之各國和地區跨境支付系統各不相同,企業很難掌控跨境匯款的到賬周期和款項狀態。這也成為行業的痛點。

  首先是匯款到賬期的問題。類似匯款不能及時到賬的情況,除了直接經濟損失,還會產生資金占用成本,影響企業對資金的預期和管理,並可能在一定程度上影響到企業的項目進展和對外簽約談判能力,甚至造成企業違約風險。此外,無法確保匯款信息完整傳遞,也是目前跨境支付的一個難題。某銀行就曾經出現過個人客戶向加拿大一所學校匯出子女學費時因匯款附言部分的學生姓名和ID號丟失,導致校方未能及時收款的案例。後經核實發現,銀行在報文繕制過程中並未省去70場附言內容,收款方收到的信息缺失,系中間行在信息傳遞過程中遺漏造成。雖然問題最終得到及時解決,但也卻給銀行帶來敲響了警醒鐘。對於企業客戶,如果匯款信息不準確,可能會給企業帶來更大的影響。比如,根據境外反洗錢、外匯政策的要求,有的跨境支付需要補充一些匯款信息,如果信息未能準確傳遞,資金可能會被退回重新操作,影響最終入賬時間。

  除匯款到賬時間、匯款進程和信息準確性外,匯款費用是企業關註的另一重點。這不僅指費用的多少,還包括每筆費用的用途和去向。美國消費者金融保護局於2013年最終出臺的《多德-弗蘭克法案》第1073條(Dodd-Frank Act Section 1073)對匯款規則進行了規定,要求從美國匯出的匯款,匯款人對支付鏈條上產生的所有費用享有知情權。但由於受到技術上的限制,該條文在很大程度上也僅起到了宣示作用,對匯款人匯款費用知情權的保護極為有限。

  以科技創新奠定產品優勢

  速度慢、查詢困難、扣費不透明、支付信息難以完整傳遞,這是在企業跨境匯款業務中存在了三十年的“頑疾”。在銀行跨境支付的服務能力難以滿足客戶日益增長的跨境支付需求的背景下,SWIFT GPI產品應運而生。GPI(GLOBAL PAYMENT INNOVATION)是由SWIFT組織牽頭發起的全球支付創新項目,是對現有國際支付體系的重大變革。民生銀行(600016,股吧)應用GPI技術,並與自身業務相結合,開發出“民生環球速匯”產品,將GPI與國際結算、對公網銀、個人網銀、手機銀行、信用卡、外幣清算六大系統對接,真正實現了GPI匯款方式的全覆蓋:涵括了公司客戶和個人客戶,覆蓋了手機銀行、網上銀行各種渠道,囊括了所有分支機構及九種主要的外幣幣種。

  通常來講,GPI產品具有四大突出優勢:

  一是匯款速度快,實現資金當日到賬。例如,試點銀行於11月24日為中輕日用百貨進出口公司辦理首筆GPI跨境匯款業務,金額1,386,287.50美元,款項從發報匯出到最終入賬只用了12分鐘,匯款速度和效率得到顯著提升,幫助客戶促成生意,獲得商機,同時降低匯率風險,控制匯兌成本。

  二是實現全程跟蹤,客戶可隨時了解匯款的節點和進程。每筆匯款業務均有唯一的識別號UETR(Unique End-to-end Transaction Reference),通過UETR可隨時追蹤匯款狀態,實現對款項狀態的端到端實時查詢,這項優勢在對時效性要求特別強的匯款業務中體現得尤為明顯。

  以境外借款為例,根據人民銀行《關於全口徑跨境融資宏觀審慎管理有關事宜的通知》(銀發[2017]9號文)的精神,符合條件的中資企業可從境外借入低成本的資金,改善企業財務指標。在境內企業在外債還本付息過程中,特別是在對境外金融機構的借款的還本付息過程中,對於時限要求比較嚴格,一方面囿於外匯監管部門對於無提前還款條款的外債還本付息不得提前購付匯的要求,企業僅在到期前五個工作日內才可以辦理資金購付匯手續。另一方面,企業基於借款合同約束又必須要在到期日前將資金匯出。所以,企業外債還本付息的資金匯出時間窗口較短,對資金清算效率要求也更高。GPI產品的推出,可以讓企業和境外債權銀行通過UETR號對於跨境資金匯出後的在途狀態清晰把握,有利於企業對於外債還本付息的時點控制更有信心,也便於企業在此基礎上降低還本付息資金占用時限,節省財務成本。

  同樣,隨著全口徑跨境融資政策的推出以及內保外貸資金允許回流境內使用的政策放開,境內企業對於境外融資需求必將越來越旺盛,同時對於基於境外融資所產生的外匯套期保值需求也越來越迫切。在境內外市場資金價格及外匯匯率不斷波動的情況下,理想的資金及匯率價格窗口可能往往稍縱即逝,故企業對於境外融資時點要求十分嚴格,對於資金清算效率要求也非常高。此外,匯款到達收款人賬戶後,銀行將及時向匯款人發送短信通知,告知準確的到賬時間和到賬金額,可以讓客戶真正實現匯款無憂。

  三是中間行扣費透明,每個環節的扣費情況清晰可見。銀行可以將匯款支付鏈條上產生的費用全透明地展現給客戶的銀行,讓客戶清晰地知道每一筆資金和費用的去向,幫助企業節約成本。

  四是能夠提供完整的支付信息,確保匯款信息不被修改。GPI項目通過與參與銀行一起制定新的跨境支付標準協議(SLA),提高跨境支付的速度、透明度和可預見性。加入該項目的銀行,需遵守該項目的共同約定規則,包括將原報文內容完整轉出至收款行,保證匯款信息完整性一致性。SLA對GPI參與銀行形成有力約束,為支付信息的完整傳遞形成有效保障。

  全面提升銀行跨境金融服務

  未來,銀行還將從以下幾方面入手,進一步加強與SWIFT組織的合作,持續推動產品的升級,進一步提升客戶的跨境支付體驗:

  一是加強區塊鏈技術在GPI跨境匯款中的應用。區塊鏈技術應用的核心,是通過分布式記賬技術(DLT)最終實現企業與銀行之間、銀行與賬戶行之間的實時對賬,便於銀行的資金劃撥和頭寸管理,進而降低銀行的資金成本和流動性風險。為探索DLT區塊鏈分布式記賬技術在銀行業務中應用的可能性,SWIFT組織在GPI跨境匯款產品的基礎上,推出了“Real-time Nostro Account Liquidity Monitoring Proof of Concept ”(PoC,區塊鏈技術概念驗證)的前瞻性測試項目。區塊鏈技術概念驗證,聚焦於代理行賬戶清算業務中賬戶行(Account Servicer)與開戶行(Account Owner)對一筆業務的記賬時間不同而導致的對賬戶可用余額估算存在差異的場景,旨在通過區塊鏈技術實現賬戶行與開戶行同步記賬,幫助開戶行及時、精確地管理存放賬戶行資金的流動性,以達到節約資金成本和防範日間流動性風險的目的。

  二是將適時推出代理模式。GPI的特點和優勢,決定了必然會有越來越多的銀行會加入到GPI清算行的隊伍中來。今後,在條件成熟之時,我們還將探索GPI代理模式,讓更多的中小地方性商業銀行通過合作,成為GPI家族的一員,讓他們的客戶也能夠享受到GPI帶來的方便和快捷。

  三是全面提升跨境金融服務。隨著中國企業走出去的步伐加快,企業在境外的分支機構和銀行賬戶也越來越多,對於全球賬戶資金進行統一管理的需求也日益強烈。借助SWIFT全球14000多家會員銀行的龐大網絡,國內各家銀行將通過產品開發,幫助更多的中國企業管理全球賬戶資金,做到全球賬戶可視化、全球資金可調撥,實現放眼全球、縱覽商機。

 

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(責任編輯:嶽權利 HN152)
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