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“支付+”意味著功能更強責任更重大

2017-11-22 06:29:00 上海證券報 

  今天,支付不僅是公共金融基礎設施的核心內容,而且已成商業模式不可或缺的組成部分。因此,“支付+”的真正內涵應至少包括支付工具與渠道自身的優化與整合、支付+多元化需求、支付+生態圈建設、支付+新技術+安全、支付+新載體這樣幾個方面。

  ⊙楊 濤

  新技術的飛速發展,使支付清算體系日新月異,尤其在零售支付工具領域,各種創新簡直令人眼花繚亂。今天,支付不僅是公共金融基礎設施的核心內容,而且已成商業模式不可或缺的組成部分。

  中國互聯網金融協會近期組織的“支付+”行業發展座談會,深入探討了推動“支付+”的戰略發展思路。大家看到,科技正全面衝擊包括支付清算、投融資與資本管理、風險管理、信息管理等各類金融功能,而多數Fintech創新模式仍難說具有“不可逆”特征,比較而言,消費者對支付更具有某種“慣性”和“路徑依賴性”,某種程度上這使支付成為構建不可逆商業模式的重要載體。就此而言,作為交易環節的“最後一公裏”,支付被賦予了更廣泛的功能和責任,這也是“支付+”的轉型。

  然而,對“支付+”的內涵,迄今學界和業界並未形成一致看法,也有不少認識模糊之處。筆者認為,“支付+”的真正內涵應包括如下幾方面:

  第一,支付要素+,即支付工具與渠道自身的優化與整合。新技術對原有支付工具、模式都帶來巨大衝擊,如卡基支付、網基支付、賬基支付等概念邊界逐漸交融,線上與線下、互聯網支付與移動支付、網絡支付與收單等不同層次概念並非涇渭分明,這需要重新審視零售支付模式的完善方向,改變機械思維。同時,支付創新的個性化、多種模式與標準競爭日益激烈,雖然順應了支付體驗需求,但卻不一定符合標準化、互聯互通的內在特征,這使聚合支付或第四方支付逐漸興起,其背後的理論、市場與合規邏輯則仍需探討。從技術影響看,支付的交易、清算、結算環節也趨於一體化與融合,而支付最底層是依托賬戶認證身份、交換信息與轉移貨幣,賬戶上的領域都是可以通過“支付+”予以整合的創新點。

  第二,支付+多元化需求。支付創新最重要的就是場景,所謂場景,也就是滿足需求的用戶“界面”。一方面,從支付服務的個人消費者看,對支付便利與安全、支付新奇體驗、支付拓展的金融服務等,都有不斷提升的新偏好,這就給支付創新帶來了巨大的藍海。值得註意的是,我國經濟社會對外開放程度不斷提升,居民跨境、海外交易行為越來越頻繁,跨境零售支付的“蛋糕”不斷增大。另一方面,在新興支付服務的創新方面,過去對B端的企業需求普遍重視不夠,而以支付為抓手,嵌入到企業的現金流管理、財務程序優化、賬務處理等,同樣具有不可忽視的生命力。

  第三,支付+多層次服務。對應於支付需求的演變,支付服務的供給同樣可以綜合配置與布局。一則,支付可疊加大量增值金融服務,如財富管理、授信、供應鏈融資、T+0結算、消費金融等。余額寶等“寶寶”類產品在前幾年的火爆,其背後就是支付+貨幣基金理財的功能配置。二則,支付還可作為通道與載體,嵌入老百姓(603883,股吧)“衣食住行”的各類生活場景中,包括醫療、娛樂、旅遊、交通等。目前這些場景都已出現了“支付+”的創新嘗試。三則,涉及公共服務、管理等領域,同樣可拓展“支付+”,如個人納稅申報,支付工具為識別身份和便利程序起到很大作用;再如在法院訴訟、資金劃撥等方面,已有支付企業與相關部門開展了合作。

  第四,支付+生態圈建設。美國學者詹姆士·穆爾1996年出版的《競爭的衰亡》,標誌著競爭戰略理論的指導思想發生了重大突破。穆爾以生物學中的生態系統這一獨特視角來描述當今市場中的企業活動,但又不同於將生物學的原理運用於商業研究的狹隘觀念。穆爾提出的“商業生態系統”強調共生發展,不同主體構成價值鏈,不同的鏈交織成價值網。支付作為整個經濟交易和金融活動的底層基礎設施,完全可以成為新型支付生態體系建設的重要“支點”。在此生態中,支付企業、銀行、非銀行金融機構、清算組織、移動運營商、軟硬件提供商、實體企業、公共部門、居民都能尋找更多的“共贏增值區域”。例如,相對於銀行來說,支付企業在處理電子支付的總金額方面並無優勢,但筆數卻數倍於銀行,其價值則體現為“小額鏈接”來“觸及用戶”。這也成為銀行與支付企業開展合作的重要基礎。

  第五,支付+新技術+安全。新技術將全面影響支付清算基礎設施,包括支付工具、交易模式、清結算流程、支付中介與組織、支付賬戶體系、監管政策等等。大量支付創新有一些共同特征,即圍繞支付安全,利用各種網絡虛擬技術,開發各種擺脫傳統有形的身份、資金認證載體約束的新技術,讓支付變得更安全、便捷和高效,並且不受外在載體與中介的約束,大大降低支付過程中的交易成本。當然,新技術也使支付便利與安全的“蹺蹺板”更難以把握。例如,近年來生物識別技術迅速發展,並應用到支付領域,其中尤其以人臉識別為代表——低成本、快速、大量記錄、存儲和分析人臉圖像的能力正在快速提升。與此同時,虹膜識別、語音識別等技術日漸完善。在提升效率與改善用戶體驗的同時,也引發了各方對於支付安全、隱私保護等問題的強烈關註和討論。

  第六,支付+新載體。如今零售支付載體已從PC互聯網逐漸跨越到了移動互聯網時代。據We Are Social及Hootsuite的一項統計,今年全球使用移動設備的用戶已突破50億。在我國,今年上半年移動電話用戶總數已達13.6億,手機上網用戶數突破了11億。以手機為核心的各類移動端的日益普及,也使移動支付更活躍。如支付寶統計表明,去年實名用戶已高達4.5億,有71%的支付筆數發生在移動端。騰訊今年第三季財報表明,微信月活躍用戶數已達9.8億,可以想象,微信支付用戶活躍度同樣驚人。伴隨智能手環等其他“可穿戴移動設備”的興起,未來的支付可能會更“科幻”、便利及安全。

  (作者系中國社科院金融所研究員)

(責任編輯:趙艷萍 HF094)
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