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現金貸監管要約束和發展並重

2017-11-04 04:00:57 證券日報 

  今日視點

  一 帆

  隨著趣店在美上市引發的市場關註和熱議仍在持續,焦點逐漸轉向關於現金貸的監管。

  作為網絡借貸的一種形式,發端於服務年輕受眾群體的現金貸,在一定程度上彌補了現代金融體系中信用數據不足群體的資金需求,或可視為普惠金融的一部分內容,在消費金融領域發揮出其應有的作用。但是,隨著這一形式的成長和演變,平臺利潤獲得的誘惑大增,其間的不規範行為也不斷花樣翻新,風險自然隨之伴生和積累。

  信息安全保障、暴力催收、共債以及高利率、行業暴利等成為業內共識的現金貸風險隱患,其衍生發展所導致的金融風險不容忽視。基於此,對於這一借貸形式宜加強統一監管也逐步成為業界共同的意願。

  雖然發展至今的現金貸已不拘於線上形式,但筆者以為,這一借貸形式仍宜歸入網絡借貸,其監管依照2015年人民銀行等十部門發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,該文件明確規定,個體網絡借貸要堅持平臺功能,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中介性質,主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務,不得提供增信服務,不得非法集資。因此,現金貸平臺應明確自己的中介角色,為資金供需雙方提供信息對接服務,並取得相應報酬。

  再者,依照近期“所有金融業務都要納入監管,任何金融活動都要獲取準入”的金融監管原則,現金貸平臺也不應例外,並設立準入門檻,獲取合規經營牌照,通過劃定紅線將不達標的平臺清理出場,緩解魚龍混雜的無序發展狀態,一定程度上化解風險隱患,有利於引導行業健康規範發展。

  此外,對於現金貸利率宜設定天花板。雖然一些現金貸機構宣稱“低利息”甚至“零利息”,可名目繁多的服務費、運營費、逾期費、滯納金等推高其利率水平,往往超越高利貸,催生行業暴利,積聚市場風險。《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》明文規定,個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬於民間借貸範疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規範。而民間借貸所劃定的利率紅線為年化36%,因此,現金貸亦可以此為參照,有效降低需求端成本,分流資金,減少暴力催債,穩定社會秩序。

  總體而言,不止於現金貸,對於所有金融創新的監管,宜從深入落實全國金融工作會議要求著手,貫徹落實好“所有金融業務都要納入監管,任何金融活動都要獲取準入”的基本要求,以防範系統性金融風險為底線,創新監管方法,逐步完善法律法規框架,按照實質重於形式的原則,實施穿透式監管,既要適當約束,避免一刀切和挫傷金融創新發展,更要深化金融改革,促進互聯網金融健康發展,提升金融服務質量和效率,真正服務實體經濟。

(責任編輯:婁在霞 HN151)
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