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校園貸的風險與防控

2017-10-11 16:56:42 銀行家  霍冉冉 鄭聯盛

  此前,針對在校生的高利貸、“裸條”、暴力催收等惡性事件屢屢出現,校園貸亂象造成了巨大的負面影響。2016年以來,校園貸監管日益加強,2017年6月校園貸監管協調強化,校園貸亂象得到初步遏制,但校園貸仍存在諸多問題,相關部門應繼續強化監管,防範風險,同時需要提供正規金融服務滿足校園多樣化金融服務需求,構建可持續發展的校園金融服務體系。

  校園貸的風險

  發展現狀

  校園貸指互聯網借貸平臺、網上商城或民間借款人為全日制專科及以上在校大學生提供的、以滿足其消費或創業等需求的小額信用貸款或消費信用分期貸款。大學生群體成為互聯網金融重點開辟的市場對象。自2013年校園分期貸款走入學生群體後,校園貸迅速發展起來。2016年大學生互聯網消費信貸規模突破800億元。2015年涉及校園貸的互聯網借貸平臺達108家。校園貸平臺主要是網絡借貸平臺和消費分期平臺,對應的校園貸產品結構主要包括現金貸和消費分期兩種形式。

  現金貸模式涉及的主體是P2P網絡借貸平臺、貸款學生及投資人等。網絡借貸平臺作為中介,收取服務費用,同時負責貸後管理。不規範的借貸平臺存在自建資金池給學生發放高息貸款,或資金不在銀行進行托管,最後變成專門針對學生的“高利貸”。

  消費分期模式即學生網絡購物者以一定比例的首付獲得商品,而由分期購物平臺向供貨者墊付剩余款項,其後學生購物者按照分期購物平臺設定的相應分期金額和期限向平臺進行償還。消費分期模式是一種較為成為成熟的消費金融模式,但是,部分分期購物平臺通過多種方式向在校學生提供消費貸款,並收取高額居間費用,變相成為“高利貸”。

  風險

  校園貸標準較低,違約風險較高。校園貸行業普遍以追求用戶數量擴張為目的,追求短期的市場規模擴張,對貸款人資質和還款能力審核標準過低。部分學生存在衝動消費傾向,網絡消費超過了其實際支付能力,信用違約風險顯著大於成熟消費者。部分學生償付貸款存在期限錯配,學生存在較大的償付壓力。

  校園貸成本很高,學生債務負擔過重。貸款成本主要由兩部分構成:一是貸款的利息,二是校園貸款申請和償還過程中由貸款平臺收取的各項費用。在利息方面,各平臺月利率大部分為0.99%及以下,年化利率在10%~12%之間。消費分期的利率相較現金貸更高,年化利率基本達到15%~20%。在費用方面,居間服務費、補償金、違約金與罰息等收費較高,經常帶有復利性質,即“利滾利”。

  不良平臺的虛假宣傳,學生容易陷入圈套。部分涉足校園的網絡借貸平臺,為了高額利潤、同業競爭以及平臺自身融資等,進行違規甚至違法運作。利用學生在貸款專業知識方面的不足,涉嫌故意隱瞞或模糊收費標準。聯合購物平臺等機構開展校園營銷,迅速“獲客”,誘導學生衝動消費。利用學生開展關系式營銷,擴大學生借貸群體,甚至讓學生成為平臺的借款人。

  采用不當甚至違法貸後管理,暴力催收時有發生。部分校園貸機構設定較高的違約費率,同時通過各種催收手段,向貸款學生施加壓力。部分借貸平臺存在縱容延期或追加貸款現象,以獲得更多費用收入;或者通過裸條、恐嚇等類似暴力手段強行催收,使得高負債學生成為債權人操縱的對象。暴力催收除了對學生本人的身心健康造成損害以外,還牽涉到同學及家人,造成極為惡劣的社會影響。

  強化校園貸監管

  主要政策及舉措

  2016年初,針對學生的校園金融服務的亂象開始逐步顯性化,監管隨之加強。2016年4月份教育部辦公廳聯合銀監會辦公廳以及2016年10月銀監會聯合中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局等都下發了重要的規範文件,對校園貸進行針對性監管。

  校園不良網絡借貸是監管當局首要的整治對象。2016年以來,監管當局以高校、地方銀監局和金融辦為支撐加大對校園不良網絡借貸的監管力度,防止不良網絡借貸平臺采用虛假宣傳方式、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段,誘導學生過度消費,甚至陷入“高利貸”陷阱。相關監管機構提出了“四個不得”:一是不得向未滿18周歲的在校大學生提供貸款服務;二是不得誤導大學生借款人;三是不得在物理場所進行宣傳、推介項目或產品;四是不得收取各種費用,變相發放高利貸。

  校園貸規範機制建設是監管當局第二個重點舉措。教育部、銀監會等要求各地、高校及相關部門建立校園不良網絡借貸日常監測機制、校園不良網絡借貸實時預警機制和校園不良網絡借貸應對處置機制。其後,中央網信辦、教育部、工業和信息化部、公安部和工商總局等要求開展學生借貸業務的機構應建立借款人資格審核及分級制度、風險監測機制以及借款人信息保護制度。

  監管當局第三個重要舉措是教育和引導學生樹立正確的消費觀念和金融意識。積極引導學生合理消費、理性消費、適度消費,教育引導學生樹立科學的消費觀。在校內開展金融、網絡安全知識普及教育,幫助學生了解金融行業發展前沿動態,掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識。

  2016年以來的監管使得校園貸亂象得到初步的抑制,但是,仍有部分機構繼續“迂回”進行校園貸業務,最後監管機構采取“暫停”的政策舉措。2017年5月31日,中國銀監會、教育部和人力資源和社會保障部聯合下發了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》,第一,提升校園貸監管的統籌協調力度,進一步加大對校園貸統一監管整治力度;第二,對校園貸業務機構采取“暫停”舉措,一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務,逐步消化存量業務;第三,疏堵結合,致力於“開正門”為校園提供正規金融服務。

  校園貸整治的效果

  2016年以來,在多個管理部門、高校、地方金融辦等共同努力下,校園貸整治取得了積極進展。

  一是網貸機構在校大學生網貸業務得到較大程度的整治,校園貸亂象得到有效遏制。在強監管的形勢下,相關機構開展校園貸集中排查,加強校園秩序管理,校園貸業務得到有效控制,網貸機構發生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為較少出現。

  二是高校對學生貸款的相關機構基本采取“禁入”政策,校園貸“運動式”的推廣營銷活動基本杜絕。2017年6月份以來,校園基本采取全面禁入原則,嚴禁任何人、任何組織在校園內進行各種校園貸業務宣傳和推介。此前校園貸機構借助校園活動、學生社團等進行“運動式”的“地推”營銷活動基本得到遏制。

  三是部分校園貸業務機構關停校園貸業務或主動進行業務轉型。部分校園貸機構制定了整改計劃和完成期限,主動下線校園網貸相關業務產品,暫停發布新的校園網貸業務標的,有序清退校園網貸業務待還余額。截至2017年6月23日,全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場,其中37家平臺選擇關閉業務,另外22家平臺選擇放棄校園貸業務轉型其他業務。

  四是針對學生的正規金融服務迅速豐富,校園金融服務缺口得到一定程度的緩釋。目前,工行、建行、中行、郵儲、華安保險等機構都積極參與到正規校園貸及其保險業務中來,中行校園貸規模為8000元基本滿足消費需要,建行金蜜蜂校園貸最高可達5萬元、期限可長至6年,華安保險通過提供信用保險為銀行機構降低校園貸違約風險。

  亟待完善的問題

  校園貸的整治和風險防範取得了較好的進展,校園貸亂象得到有效遏制,但是,校園貸的風險防控“仍在路上”,校園貸的諸多問題仍未得到實質性解決。

  一是校園貸“名稱下線”而“業務沒下線”。部分校園貸機構對於政策實施仍持觀望態度,並沒有實質性關停校園貸業務。部分機構是校園貸款“名稱下線”,而實質性業務沒下線,“換個馬甲”仍在迂回開展針對學生的貸款業務。截至2017年6月23日,專註於校園貸業務的平臺仍有31家。

  二是校園貸業務結構從現金貸和消費分期並行轉為消費分期為主的格局。機構下線或關停的業務主要是現金貸,而消費分期貸款並未得到實質性的整治。求職貸、培訓貸、創業貸等現金貸基本轉型成為消費分期貸款,消費分期貸款成為了校園貸的核心模式,超前消費、過度消費、從眾消費以及奢侈消費仍廣泛存在。第三方研究機構艾瑞咨詢預計大學生互聯網消費將從2016年800億元增長至2017年1410億元左右。

  三是校園貸營銷從線下轉到線上。監管機構要求網貸機構不得在“物理場所”開展營銷活動,對校園采取“暫停”監管舉措而非禁止。部分校園貸機構仍然采用多樣化營銷模式,通過非網貸機構(比如電子商務平臺)、網絡在線營銷、鏈式營銷、節日促銷、禮券贈送、親朋卡等方式變相開展校園貸業務尤其是分期消費貸款業務。

  四是傳統金融機構開展校園金融服務的動力較為不足,校園正規金融服務缺口仍然顯著。校園金融需求多樣化,且人數大、額度小、期限不確定,傳統金融機構因成本收益問題沒有足夠動力開展校園金融服務,校園金融需求與供給的匹配問題仍是重要的難題。

  政策建議

  在較大的金融服務需求下,校園貸成為了學生資金需求的主要服務者,從而亂象叢生、社會問題不斷。校園貸亂象整治需長期堅持,嚴厲整治與有效疏導應並舉,需要“把正門打開”,強化國家助學貸款、商業助學貸款等正規金融的服務能力,構建可持續發展的校園金融服務體系。

  一是在互聯網金融和校園貸專項整治的基礎上,強化校園貸的相關法律法規及行業規範建設。對於“名稱下線,業務不下線”、誘導消費分期貸款進行過度消費及超前消費、以非網貸機構及線上營銷迂回進行校園貸等違法違規行為給予嚴厲打擊,要求各類平臺徹底整改審核不嚴、虛假宣傳、暴利催收等不良行為,嚴格治理居間費用收費亂象和“高利貸”性質的違約金收取亂象。對於不規範機構堅決予以整治,對於違法機構堅決予以懲治甚至取締,從“暫停”到“禁止”。

  二是提高監管針對性,明確監管責任,強化對校園消費分期貸款的有效監管。在監管強化的趨勢下,較多校園貸“暫停”現金貸,而以消費分期貸款作為核心業務模式,部分平臺名義上並不針對學生,部分平臺法理上並非是網絡借貸機構,這給監管帶來了極大的難題。對開展消費分期業務的網絡購物平臺,應該堅持“實質重於形式”進行穿透式監管,若變相進行校園貸則加大處罰力度,若明確為消費金融類機構,應與其他消費金融公司執行類似監管標準,有序地為在校學生提供必要服務。

  三是引入正規金融機構,強化商業助學貸款的地位和作用,填補校園金融服務的供求缺口。進一步發揮商業銀行等正規金融機構主力軍作用,進一步完善商業助學貸款在國家助學貸款體系中的地位和作用,以持牌金融機構為主體、以在校大學生特別是貧困大學生為服務對象、以學費、生活費、培訓費為核心,適當兼顧部分學生消費需求,合法合規地進行金融服務,有效提供針對學生的金融服務特別是助學貸款服務。引入商業保險機制,與金融機構形成信息共享和風險分擔機制,發揮保險機構在貸前、貸中和貸後管理的參與度,增強商業可持續性,盤活校園金融服務市場化機制。

  最後是強化學生金融知識和信用約束教育。相關部門要強化金融教育常態化機制建設,將金融教育作為長效機制加以完善,提升“金融知識進校園”的廣度和深度,不斷提升學生金融知識、信用意識以及理性消費水平。學校和家庭應與金融機構充分合作,及時掌握學生信貸消費狀況,對學生消費形成共同約束,及早防範過度負債的傾向,有效處置風險隱患。

  (作者單位:中國社會科學院金融研究所)

  編後:

  校園貸造就了如此的亂象還有一個原因應當引起社會的廣泛關註,那就是已是成年人的大學生的“不成熟”,這是當下初等教育的“應試功能”造成的。有關部門應當從中吸取教訓,讓走入大學的莘莘學子早一些變得成熟起來,不要讓家長和學校當局再為他們的誤入歧途而過度操心。

(責任編輯:崔晨 HX015)
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